Tout savoir sur le compte à terme

Qu’est-ce qu’un compte à terme?

Un compte à terme (CAT) est un placement financier où une somme d'argent est bloquée pour une durée déterminée (6, 12, 24, 36, 48, 60 mois en général), en échange d'un taux d'intérêt fixe. Le taux et la durée sont définis dès l'ouverture, offrant une rentabilité connue à l'avance. Ce placement convient parfaitement pour faire fructifier en toute sécurité l’argent dont vous n’avez pas besoin dans l’immédiat, mais que vous souhaiteriez récupérer à court ou moyen terme.

Le compte à terme protège mon capital

Avec un compte à terme, votre capital est garanti à 100% à tout instant. Cela signifie que la banque s'engage à vous restituer au moins le montant que vous avez investi, quelle que soit la date à laquelle vous souhaitez retirer votre argent. De plus, les comptes à terme sont couverts par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR), qui garantit les dépôts jusqu’à 100 000 € par personne et par banque en cas de faillite de l’établissement bancaire.

Ces deux couches successives de garanties (la banque, puis le FGDR) limitent significativement le risque de perte. En somme, les comptes à terme bénéficient des mêmes garanties qu'un compte courant, tout en offrant en plus un rendement attractif.

Le compte à terme garantit mon rendement

Le taux d’intérêt de votre compte à terme est fixé dès la signature du contrat, et reste inchangé jusqu'à l'échéance. Ce taux d’intérêt vous est garanti au “terme” (ou "échéance") du placement, d’où l’appellation “compte à terme”. Ainsi, vous connaissez à l’avance vos gains et la somme exacte dont vous disposerez à l’échéance de votre placement. Cependant, si vous retirez vos fonds avant la date d'échéance, des "pénalités de sortie anticipée" s’appliquent, généralement sous forme d’une réduction du taux d’intérêt. Ces pénalités sont clairement définies dès la souscription, évitant toute mauvaise surprise en cas de retrait anticipé.

Prenons l’exemple d’un compte à terme sur 12 mois, offrant un taux fixe annuel brut de 4 %, qui passe à 3 % en cas de retrait anticipé avant l’échéance. Si vous investissez 100 000 € dans ce CAT, vous savez avec certitude que vous aurez 4000 € de gains et que vous récupérerez 104 000 € à l'échéance du CAT. En revanche, si vous décidez de retirer vos fonds après seulement 6 mois, vous bénéficierez d'un taux de seulement 3% sur la période, et vous récupérerez 101 500 € (100 000 € x ( 1 + 3% x (6/12) ) = 101 500 €).

L'argent de mon compte à terme reste disponible sous 32 jours

Dans un compte à terme, vous n’êtes pas toujours obligés de laisser votre argent investi jusqu’à la date d’échéance. Si vous avez besoin de retirer vos fonds avant la fin du placement (« retrait anticipé »), vous pouvez généralement en faire la demande à tout moment, mais un délai de 32 jours est à prévoir avant que les fonds soient effectivement versés. Ce retrait anticipé n'entraîne aucun frais, mais une réduction du taux d’intérêt initialement prévu (on parle alors de « pénalité de retrait anticipé »).

En revanche, si vous allez jusqu'à l'échéance du compte à terme, ce délai de 32 jours ne s'applique plus, et vous récupérez votre argent immédiatement. On rappelle qu’il est recommandé de garder un compte à terme jusqu’à l’échéance, pour profiter pleinement des intérêts.

À noter : certains comptes à terme dits « unbreakable » ne permettent aucun retrait avant l’échéance. Les fonds sont alors bloqués pour toute la durée du placement. Il est donc essentiel de consulter attentivement les fiches produits pour connaître les délais de récupération des fonds.

Le compte à terme: s’enrichir à court terme en toute sérénité

Les comptes à terme sont des placements très attractifs, puisqu’ils combinent 3 caractéristiques assez sécurisantes : garantie en capital à tout instant, garantie des intérêts à l’échéance, et disponibilité des fonds sous 32 jours, tout en offrant un rendement très intéressant. Il est donc regrettable que ce placement soit encore assez méconnu des Français. En outre, ce placement est particulièrement adapté aux entreprises ou aux indépendants qui souhaiteraient faire fructifier leur excédent de trésorerie de manière sécurisée.

Notons que le dépôt d’argent sur un compte à terme s’effectue en une seule fois. Si vous souhaitez déposer davantage d'argent, il vous faudra ouvrir un nouveau compte à terme.